Elementarz Rentiera cz I – Inwestowanie w pożyczki społecznościowe – budowanie wolności finansowej

Tym wpisem rozpoczynamy cykl „Elementarz Rentiera”. O czym w nim będzie ? O sposobach budowania wolności finansowej za pomocą różnych typów inwestycji mniej lub bardziej ryzykownych -ale zawsze przynoszących pasywne systematyczne przepływy pieniężne.

   Najważniejsza sprawa zanim zaczniesz czuć się jak R.Kiyosaki 🙂 , sprawdź jak wyglądają twoje finanse i czy w ogóle jesteś w stanie inwestować i odkładać co miesiąc jakieś nadwyżki.

Ktoś kiedyś powiedział by nauczyć się inwestować najpierw naucz się oszczędzać .Bo jeśli masz długi konsumpcyjne , na karcie kredytowej , kupiłeś telewizor na raty lub jedną nartę za gotówkę a drugą za kasę z Providenta. Jeżeli pojechałeś na wakacje za pożyczkę od teściowej lub rodziców to ten wpis na 100 % nie jest dla ciebie. Niestety musisz spłacić swoje zobowiązania , a dopiero później coś odkładać – to zaoszczędzi ci zdrowia i pieniędzy. Dlaczego pieniędzy ? Bo nie znam nikogo kto by za pożyczone pieniądze inwestował na giełdzie czy w inny sposób i nadpłacał raty w para bankach 😀 –chyba że jesteś królem sedesu i masz wysoko postawionych rodziców to może bym ci uwierzył 🙂

Po drugie jeśli już uda cię się wszystko spłacić i jesteś na 0 odłóż kilka wypłat by mieć na co najmniej 3 miechy życia bez pracy- to absolutne minimum . Jak stracisz nagle pracę to masz 3 miesiące by znaleźć nową , sądzę że jesteś na tyle ogarnięty by to zrobić , lecz jeśli to za mało czasu dla ciebie to zbuduj większą co kto lubi .To ty masz się czuć dobrze mając bezpieczeństwo finansowe a nie kto inny .Nie słuchaj  co mówią inni że raz się żyje ,po co odkładasz, każdy umrze itp.-bo ty zachowasz rozsądek i będziesz roztropny finansowo a oni mogą się obudzić z ręką w nocniku , a czasem nawet bez nocnika , za to szczęśliwi i goli.

Po trzecie twoje zarobki muszą być większe niż wydatki , w sumie to w tym miejscu jesteś już na levelu hard inteligencji finansowej na której nie ma większości Polaków. Dopiero od momentu posiadania nadwyżek kapitałowych powinieneś czytać dalej ten artykuł. Oczywiście jak chcesz uprawiać survival lub hazard (czyli inwestując a mając równocześnie długi) to wolna droga – chcącemu nie dzieje się krzywda 😀

Zakładam że udało ci się przebrnąć przez te wszystkie poziomy i teraz możesz bez żadnych komplikacji zabrać się za budowanie swojej emerytury finansowej . Teraz już możesz odkładać nadwyżki by rozpocząć proces inwestowania Ile to powinno być ? To zależy jak szybko chcesz  zbudować  rentierstwo . Powinien to być jakiś % zarobków lub ustalona kwota pieniędzy .Na początek proponuję 200 zł dlaczego? Bo tyle wynosi minimum wkładu pożyczkodawcy na portalu pożyczkowym na którym ja inwestuję. Na innych jest to mniej lub więcej ale w mojej ocenie jest on najdłużej na rynku a po drugie są też inne czynniki które wpływają na ten wybór które opiszę później.

Teraz przedstawię wam najważniejsze zasady którymi ja się kieruję przy udzielaniu pożyczek już od ponad 2 lat :)Czy są skuteczne i pozwalają zaoszczędzić sporo kapitału przed wtopą?

Mi wystarczy że na 34 pożyczki które już udzieliłem tylko jedna była windykowana (dawniej minimalna kwota wpłaty pożyczkodawcy wynosiła 50 zł , udało się to zwindykować , odzyskać cały kapitał , straciłem na tej inwestycji 20 zł hehe , ale doświadczenie bezcenne).

Dobra przejdźmy do tych zasad :

1.Nie udzielam pożyczki osobie bez historii pożyczkowej (wyjątek gdy pożyczka jest ubezpieczona) .

To właśnie na tym wtopiłem jeden jedyny raz. Dałem hajs jakiemuś leszczowi bez historii kredytowej . Gościowi nikt wcześniej nie pożyczył kasy , ale jakoś uzbierał te 1000 zł od kilku osób i nie oddawał a później go windykowali hehe. Równie dobrze mógłbyś pożyczyć żulowi z Centralnego , choć tu może i byś obalił flaszkę z nim i miałbyś nowe doświadczenie –życie jest jak pudełko czekoladek nigdy nie wiesz na co trafisz heh. Szczerze mówiąc mało jest teraz tych pożyczek ubezpieczonych(z gwarantem). Czyli ktoś gwarantuje że jeśli nasz Ździchu się zwinie to on nam zwróci kasę. Lecz jeśli Ździsław spłaci nam wszystko to gwarant  ma 50 % zysku , czyli z 10 % w skali roku mamy tylko 5 % , to i tak więcej niż z lokat ale co kto lubi, czasem lepiej dłużej poczekać a znaleźć wiarygodnego pożyczkobiorcę  . Podsumowując jeśli ktoś już spłacił 1 pożyczkę w terminie , można iść dalej i sprawdzać czy spełnia następne zasady.

2.Nie inwestuję w daną transakcję więcej niż 200 zł , (dla ciebie to może być wielokrotność tej sumy jeśli obracasz milionami 🙂 ) . Robię tak po to by ograniczać ryzyko wiadomo jak popłynie ci jeden pożyczkobiorca na 200 zł a masz tych pożyczek dziesiątki czy setki to aż tak bardzo tego nie poczujesz niż jakbyś włożył te 10 czy 20 % kapitału w jeden koszyk. Jak mawiał Robert nie daję wszystkich jajek do jednego koszyka.

3.Nie udzielam pożyczki osobie która ma więcej niż 3 pożyczki w trakcie spłaty.

Unikam ryzyka a to może doprowadzić do pętli kredytowej . Na tym portalu są też ludzie co biorą pożyczki by spłacić pożyczki to już patologia wyższego szczebla :D. A jak coś nie wypali to przychodzi borsuk –komornik, windykator i licytacja trwa . Później się mówi o takich w sprawie dla reportera albo w innych tego typu programach że to znowu wierzyciel jest winny a nie dłużnik heh-kredytodawcy –krwiopijcy żyjący z ludzkiej naiwności 🙂 .

4.Nie udzielam więcej niż jednej pożyczki jednemu pożyczkobiorcy, z wyjątkiem sytuacji gdy ma on spore dochody i spłacił mi co najmniej jedną pożyczkę. Jeśli nie miał spóźnionych rat we wcześniejszych pożyczkach (dopuszczam spóźnienia gdy spłacone pożyczki były przed czasem , a spóźnienie było jednorazowe).

Zdarzyło mi się to tylko 2 razy .Dwóch pożyczkobiorców ,po 2 pożyczki na każdego , spłacili jedną pożyczkę w kilka miechów a okres  spłaty wynosił 3 lata. Faktem jest że każdy z nich zarabiał ponad 8 tys. zł netto więc w takich przypadkach istnieje mała szansa na umoczenie kapitału . Poza tym ci ludzie płacili comiesięczne raty bez opóźnień . Jestem w stanie zaakceptować że ktoś się spóźnił 1 czy 2 raty na kilka pożyczek z powodów losowych a później spłacił pożyczkę przed czasem. Natomiast jak ktoś  notorycznie się spóźnia i nie spłaca przed czasem to nie robię już z taką osobą interesów bo to nie profesjonalne. Nie widziałem że Z.Solorz się spóźniał z ratami za Polkomtela albo ktoś bogaty .Dla mnie słowo droższe od pieniędzy , poza tym kto ma miękkie serce musi mieć twardą dupę.

5.Udzielam pożyczki na cele biznesowe , przedsiębiorcze (tj. remont, powiększenie firmy , zakup auta dostawczego itp.).Nie udzielam pożyczek na rzeczy typu: forex, giełda, wycieczki, telewizory itp.

Jak mawiał Robert jedne długi są dobre a inne złe .Te dobre to te które bierzesz na rozkręcenie działalności i wiesz że przyniosą ci o wiele większe zyski niż odsetki do spłaty. Te złe cie rujnują , prowadzą prosto pod most lub na zasiłek dla bezrobotnych 😀 – czyli te konsumpcyjne .

Miałem kiedyś pożyczkobiorcę biznesmena który 2 czy 3 razy zbankrutował . I miał dochody ponad 10 tys. ale potrzebował 2-3 razy tyle .Facet w kilka lat wszystko odrobił-spłacił długi i znów stał się bogaty . Oczywiście pożyczkę również spłacił przed czasem , takie interesy to ja lubię.  Natomiast nie zapomnę laski co chciała telewizor na kredyt kupić bo narzeczony ma urodziny ale nie taki zwykły tylko od razu za 4-5 tys. heh- czym to uzasadniła :że urodziny ma się tylko raz w roku i trzeba szaleć :D- przy dochodach rzędu 1800 zł i kilku pożyczkach do spłaty to można zaszaleć aż za bardzo i wylądować gdzieś pod winklem heh. Oczywiście są też ludzie którzy piszą że biorą 10 tys. a oddadzą 11000 i to w pół roku bo ziomek inwestycja życia , akcje odbijają , forex to maszyna do drukowania pieniędzy i są bliscy bankructwa w mojej ocenie bo cały czas się nie wygrywa . Ci ludzie nie mają planu awaryjnego tylko złoty strzał – z taką logiką to prędzej do wytrzeźwialni albo do Monaru bym ich zaprowadził-takich też unikam-jedno-nocnych milionerów 😀

 

6.Zadłużenie z tytułu raty pożyczki i wydatków nie może przekraczać 1/3 dochodów miesięcznych pożyczkobiorcy.

Przykładowo ktoś zarabia 2300 zł , ma wydatków 200 zł (nie wiem jakim cudem hehe) rata pożyczki dajmy na to 200 zł mies.(co daje łącznie 17,9% całości). –on się kwalifikuje lecz jakby miał już 1200 zł łącznie czyli (wydatki + rata byłaby = ponad 52 %) . Ja wtedy nie wchodzę bo gość się może nam wyrolować i popłynąć . Wolę być ostrożniejszy i zarobić mniej niż się później z windykacją bawić .Z tego co pamiętam to banki jak udzielają krechy hipoteczne to też sprawdzają jaki % wypłaty szczęśliwców stanowi rata kredytu i jak nie ma odpowiedniego poziomu to niestety też krechy nie dostaniesz ,musisz zmienić dilera .

7.Udzielam pożyczki pożyczkobiorcom zweryfikowanym, dla pewności proszę o informację o dochodach pożyczkobiorcy-które są przesłane przed udzieleniem pożyczki.

Mamy weryfikację :dowodu osobistego , zamieszkania , pracodawcy , rachunków. Najważniejsze dla mnie są zarobki klienta (czyli weryfikacja pracodawcy) oraz rachunki i wydatki. Jeśli tego nie ma to piszę o wysłanie dowodu wynagrodzenia za ostatnie 3 miechy –jeśli to dostaję to udzielam pożyczki przy zachowaniu powyższych zasad, jeśli nic nie wysyła albo mówi że do ręki dostaje to nie pcham się w to –likwiduję zbędne ryzyko .Raz może dostać pieniądze do ręki a innym razem to może być dziękuje bo praca na czarno .

8.Nie używam automatu inwestycyjnego .

 Na portalu w którym inwestuje jest taka możliwość . Ustawiasz jaką kwotę z automat ma  zainwestować w daną aukcję i ile kapitału  dziennie chcesz wrzucić . Liczba gwiazdek  informuje o nas o tym ile pożyczek już spłacił nasz szczęśliwiec im więcej ich ma tym lepiej.Prowizja wynosi 1% kapitału trochę sporo jak na początkującego.

Po drugie ktoś może mieć 4-5 gwiazdek a być na skraju bankructwa – bo roluje długi lub coś kombinuje, lub gdy kwota  nie odzwierciedla jego możliwości finansowych późniejszej spłaty .Co za tym idzie  sam wybieram pożyczkobiorców  , przed inwestycją parę minut i wszystko gotowe.

 

9.Udzielam pożyczek oprocentowanych na co najmniej 10 % w skali roku .Uczestniczę w aukcjach promowanych jeśli pożyczkobiorca spełnia wymienione wyżej kryteria.

Dla mnie 10 % w skali roku to absolutne minimum w stosunku do ryzyka jakie ponoszę. Wiadomo kiedyś było 12 % w skali roku ale stopy procentowe się zmieniły więc też to uderzyło w banki i we mnie po części :D. Oczywiście % zysku można zwiększyć ale nie mówimy tu o skoku na 30 % tylko o skoku  o kilka % wzwyż. Jak się to robi?  Uczestniczymy w aukcjach promowanych gdzie pożyczkobiorca daje dodatkowo od 2 do 8 % więcej (czyli nominalnie jest oprocentowana od 12 do 18 % zależy od liczby gwiazdek) –przynajmniej na moim portalu. Biorącemu pożyczkę zależy by szybko domknąć aukcję więc płaci dodatkowo wiadomo że najpierw trzeba go sprawdzić bo ci ludzie najczęściej mają 1 spłaconą pożyczkę a czasem tylko kilka rat. Ja jestem w 2 takich pożyczkach jedną mi już spłacili a druga się domknęła więc , człowiek sprawdzony więc teraz tylko liczyć zyski :). Jak wygląda spłata?

Co miesiąc wpływa kapitał+ odsetki dzielony proporcjonalnie do liczby miesięcy .Przykładowo przy 200 zł na 12 miesięcy, na drugi miesiąc wpłynie 16,67 zł kapitału oraz 1,66 zł odsetek. Przy promowanych aukcjach wpływa dodatkowo od 2 do  8% kapitału odsetkowego .Przy 8 % dodatkowo 1,33 zł odsetek. Wiadomo że to po czasie dopiero hula ale mi w tamtym roku wpadło 14 % zysku na czysto więc jest ok. w tym będzie pewnie ponad 20 %

W zależności jakie chcesz mieć przepływy to liczysz odsetki zakładasz najlepsze i najgorsze scenariusze (najlepszy to koleś spłaca po miechu wszystko-najgorszy 0 spłaty hehe) i liczysz przepływ pasywny –każdy niech sobie samodzielnie odpowie na to pytanie 🙂 .

Wracając do tego dlaczego wybrałem ten portal a nie inny (są jeszcze 2 inne czynniki ).

Mianowicie jakość windykacji i sposób liczenia podatku(bo ktoś to robi za nas a nie tyramy się samemu).

 Dobra a co jeśli mi nie spłacą pożyczki-nie ma problemu jest windykacja –można też samemu to robić i później przerzucić się na skup wierzytelności –jest opcja kupowania długów(z niespłaconych pożyczek na portalu)-ale to może na inną okazję .Windykacja kosztuje nas ułamek kapitału . Mi pamiętam przy 50 zł do ściągnięcie policzyli 21 zł to już było z vatem  i odzyskałem wszystko , po paru miechach przelali na konto .

Ale żeby nie było tak dobrze to trzeba odliczyć kasę na podatek hehe. Na moim portalu oni mi liczą podatek(jest taka zakładka) i wystarczy tylko rubryki wypełnić na picie.

Płacimy 19 % podatku ryczałtowego od zysku z odsetek które wpłynęło na nasze konto . Wypełniamy pit 36 jeśli działamy jako osoba fizyczna . Jak ktoś ma działalność gospodarczą to rozlicza to na fakturę . Niestety nie możemy sobie odliczyć strat z tytułu nie spłaconych rat pożyczek heh , to niestety nie giełda ale cóż kto nie ryzykuje ten nie pije szampana.

Na koniec panie i panowie żeby nie być gołosłownym wrzucę screena gdzie jest liczba obecnych pożyczek w których mam swój udział.

 

Co do moich statystyk na 34 pożyczki od początku inwestowania-miałem tylko 1 windykowaną .

Na obecną chwilę 7 pożyczek spłaconych przed czasem . Roczna rzeczywista stopa oprocentowania waha się przy nich od 30% do 223% , jeśli idzie o zysk . 9 pożyczek nadpłaconych bo ktoś płaci 2 raty lub więcej co miesiąc. Pozostałe spłacane w terminie 🙂

Miesięcznie odsetek mam między 40 a 50 zł , zainwestowany kapitał 3846,39 zł na chwilę obecną .

Ale był też miesiąc że tych odsetek było ponad 150 zł czyli stopa miesięczna waha się między minimum  1 % a kilka % mies.

Następny wpis będzie dotyczył zwolnień w podatku od osób fizycznych i prawnych i jeśli starczy miejsca na podatek od czynności cywilnoprawnych.

Do usłyszenia wszystkiego dobrego .

Przeczytaj również drugą część elementarza rentiera klikając w poniższy link:

Elementarz renitera- czyli jak stać się wolnym finansowo dla siebie cz.II ?